热搜词：太平洋在线官方网站登录 娱乐平台 开户注册 常见问题
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作者/整理：太平洋在线官方网站登录 来源：互联网 2025-08-06
太平洋企业邮局官网登录■■■■■最近一生中意这个产品火了。
银行的前同事们，都在推它。不就是个带分红的增额终身寿嘛，至于吗？分红老古董，加上过气网红增额寿，能碰出新火花？我倒是要看看一生中意，究竟有何过人之处。1、我零几年参加工作，勉强赶上了房地产红利。经验告诉我，投什么，都不如买房子。小房换大房，大房换学区房，学区房换大学区房……每折腾一次房子，就能在总资产上，把同龄人甩开一大截。当然，房子只是第一步。怀孕后，我家投资的重心，就移到了教育上。从胎教开始，便是漫漫氪金路：早教、兴趣班、培训班……我之前算过，在小学前，吞金寿就已经花了近60万教育支出，在我家绝不亚于房贷。■■■■■
除此之外，我也会投一些基金。赶上了15年的5100点，和21年的3700点。收益还不错，年化收益我算了下，竟然做到了两位数。■■■■■2、
但，这两年情况开始变了。教育投资的性价比，越来越低了。钢琴跌落神坛；各大培训机构，纷纷开始有预谋跑路。■■■■■与此同时，房子，也不再是稳赚不赔的买卖。
■■■■■房价一哆嗦，一年白干。
各种理财，也没好到哪里去：
股票被套，固收暴雷，银行理财亏本。
好不容易研究出个方案，收益没增加多少，风险倒是高了好几倍。
专业人士365天都不停的做行研写报告稿策略，都不一定能把基金组合收益提高千分之5。
我随便搞搞，就比专业团队的收益，再上两个台阶，也不现实。
所以在理财这件事情上，我已经开始想躺平了。
不是不想努力，而是努力没意义。
与其频繁操作，增加摩擦成本和风险，不如选个简单省心的保底方案。
我期望：
甭管股市暴跌、利率降低还是存款暴雷，我的钱都别受影响。
我也不求它能赚大钱，只要个收益稳定，比存款高点就得。
需要用钱，最好能拿出来用。
不用的话，就一直放着，也别往我费心。
这样既稳定、又灵活还保证刚兑的金融产品有吗？
有是有的
比如增额终身寿。
增额寿的现金价值写在合同里，本金安全，收益确定。
企业邮局5858法规定了：现金价值可以随时且没有任何理由取走。
所以，它满足了：收益稳定，且刚兑，还很灵活。
但前提是，要牺牲前10年的流动性。
3、
但是。去年七月底，监管规定了企业邮局5858产品的定价利率从3.5%降低到3%。这个利率应用到产品里的意思就是：最高收益不能超过3%。我挺喜欢增额寿的产品形态，但只有2点几的收益，买吧，不甘心。不买吧，钱确实现在没什么好的地方搁。如果有一款产品能够满足我保底的收益，同时还有机会往上博一下，就好了。直到我看到了，分红型增额终身寿。它把收益分成两部分：大头的收益可以保底，剩下小部分，去搏一搏。赌输了，不影响保底收益部分。堵赢了，4%，5%也有可能。要知道4.025定价的产品，5年前就整体团灭了。现在有一款产品，能在保证比定期高收益的情况下，仍然有机会做到4%或者5%。市场火爆，也就在情理之中了。但分红险也有个问题，就是分红不确定性。坏的不确定，是实际分红比演示分红，更少；
当然也有好的不确定性，实际分红比演示分红，更多。
少容易理解，就是投资没投好，达不到演示的比例嘛
那为什么会多呢？
监管规定里：
演示的利率假设不能超过4.5%，分红比例不低于经营盈余的70%。
现在产品的分红演示计算方式，都是按这两个数字来的。
4.5%，监管其实是取了一个中间的数。
我在银行那会儿，还见过8%甚至9%的演示利率。
即使后来利率降低了，也都是按6%来演示分红利率。
所以实际分红的时候，如果这家公司投资水平好，确实有可能做到4.5%以上。
除了利差，还有死差、费差、退保差可以作为分红。
再加上这些，实际分红，比演示分红更高，就不难理解了。
其实无论哪种不确定性，考验的都是企业邮局5858公司的投资能力。
而投资能力，最通用的评判的标准，就是分红实现率。
我看了中意人寿的官网披露：
过去三年所有产品分红实现率都超过100%，最高接近250%。
这个分红实现率，我判断和两件事情有关系：一来：他们背后的股东有中石油，所以能投到一些基建的风险极小的项目。比如中意就投了“中石油西部管道运输项目”，包括前两天股市低迷，国家队出手，最先涨停国字号中就有中石油。
所以投资收益很亮眼：
过去三年，平均投资收益5.83%，行业排名第六；23年前三个季度，投资收益4.84%，行业排名第二。二来：
中意这家公司挺实在。
分红来源，包括利差、费差、死差、退保差等。
但企业邮局5858公司可以，只拿一两个“差”，来分红。
但中意把“所有差”，都拿出来分了，也叫“全差分红”。
这也直接导致了它家产品实际分红，比演示更高。
4、以30岁男性，10万*10年缴费购买一生中意为例：
（备注：其他年龄会有所区别，但区别几乎可以忽略不计。）
总投入100万
缴费结束也就是41岁的时候，他就回本“解封”了，当年账户现金价值101万。
到了他60岁，账户里确定部分的现金价值从100万变成171万。
这171万只是这个产品保底收益的部分。（见放大字体那栏）
此外，如果红利实现率100%，加上30年分红，账户利将会有242万，折合复利收益3.52%。
虽然分红是不确定的，可能高也可能低。
这时候就去要我们去看前面提到的分红实现率了：
中意过去3年的实现率全都超过100%。
我倾向于认为，中意的不确定，更多是好的不确定。
也就是实际分红，可能比前面表格中演示更多。
即便只能拿到演示的分红情况。
到60岁，持有的复利收益也超过了3.5%。
而这个收益，不需要你做任何操作。
只要需把钱放进去。
这一刻，我终于理解银行同事们为什么无推这个产品了。
持有体验，堪比定期存款，就只需要一个耐心。
再比如我，如果从现在开始不再报培训吧。
现在的孩子的培训费，每年少说也得六位数。
高中之前，把每年这10万块钱存起来，放在一生中意里：
咱就算存10年，一共100万。
从孩子大学毕业那年起，每个月能从账户里领5000块钱，一直领30年，直到她也退休。如果她也上班，相当于我提前贿赂了她老板，每个月给她加5000块的工资。一直上培训班，能不能在她上班后，值得老板给加5000工资，那还真不一定。最近关于一生中意控制额度，收紧投保的传闻，我每天在朋友圈都能看到。银行大额存单不到2.5%，还是单利，这个产品可能复利都有3.5%。都是吃利息差，就算中意的股东再牛，也很难犟得过时代的beta。今年美联储降息的概率很大，美元一降，全球资产收益都得跟着降。而对企业邮局5858公司来说，赚多赚少，都得给承诺的这些钱。压力是挺大的，所以我个人觉得，可能确实也持续不了太久。现在买，我有两个建议:一生中意第一，尽量选长期缴费，10年比较合适。10年缴费相当于给资金加个杠杆，用10万占个100万的坑。第二，同样的钱，给孩子买挺合适。给孩子买，比给自己买，收益高一丢丢，但高不了太多。父母做投保人，孩子做被保人，还是投保人自己掌握资金所有权、使用权。将来孩子长大了，通过变更投保人，还可以让孩子继续锁定高收益。第三，介意不确定性，先别急着上车。一生中意是分红险，即便所有人都看好的它的分红。但只要你对这个分红的不确定性不放心，那就别急着上车。可以去看下不带分红的增额寿，或者养老年金。
